Логотип РБК
Логотип Билайн
Логотип Сколково
совместный проект
«Мобильное предприятие» — это система для эффективного управления компанией и бесплатные виртуальные номера. Подробнее
Вернуться на главную

Кредиты для МСБ: берите, но дорого

В любых экономических условиях источники финансирования и скрупулезный анализ затрат становятся главными задачами любого бизнесмена. Они особенно важны для представителей малого и среднего бизнеса (МСБ), которые зачастую развивают компанию за счет собственных сбережений. Однако, когда их явно недостаточно, на ум приходит мысль о заемных деньгах.

Что же могут банки предложить предпринимателям? Условия по кредитам для МСБ оставляют желать лучшего — жесткие требования к заемщикам, непривлекательные ставки. Возможно, поэтому и спрос на кредиты банков пока снижается: по средним рыночным условиям кредиты для малого и среднего бизнеса не особенно выгодны. Как сообщает «Эксперт РА», по итогам 2016 года объем кредитов, выданных МСБ, оказался меньше на 3% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. В то же время представители МСБ доказывают, что они в основном добросовестные заемщики — резко замедлился темп прироста просроченной задолженности (к концу 2016 года дефолты по кредитам малому и среднему бизнесу сократились до 14% от общего их объема, хотя в середине года просрочка достигала и 16%). Многие крупные банки, ранее в разгар кризиса резко сокращавшие объемы кредитования МСБ, возвращаются на этот рынок. Сейчас они выдают более половины кредитов представителям малого и среднего бизнеса. Но, несмотря на это, банковский кредит по-прежнему не по плечу многим предпринимателям.

Александр Сараев

директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»

Субъекты МСБ традиционно являются сегментом с повышенными рисками для банков, что обуславливает повышенные процентные ставки и высокую долю отказов в предоставлении финансирования. В 2015–2016 гг., несмотря на существенное снижение спроса на кредитные продукты со стороны самих МСБ (большинство стремилось снизить кредитную нагрузку), доля одобренных кредитных заявок постоянно снижалась, достигнув уровня менее 20%. Опасения банков оказались не беспочвенны, так как именно сегмент МСБ продемонстрировал рекордные темпы роста просроченной задолженности в период кризиса.

Как быть нужным заемщиком

Чаще всего представителям МСБ необходимы кредиты на пополнение оборотных средств, покупку имущества, в частности транспорта, оборудования, недвижимости, и ремонта или переоборудования помещений. Обращаться в МФО не имеет большого практического смысла: выдача микрозаймов предпринимателям в России в отличие от западных стран пока идет со скрипом — условия очень невыгодны для заемщика.

Поэтому за заемными средствами бизнесмены обращаются в банки гораздо чаще. Однако те весьма осторожно выбирают заемщиков. Кредиторы оценивают прежде всего бизнес-профиль предпринимателя и его кредитную историю. Эксперты отмечают, что представителям МСБ сложно получить необеспеченную кредитную линию или, скажем, долгосрочный кредит на 10 лет. Банки предпочитают не рисковать и выдают главным образом короткие ссуды с соответствующим залогом. Самое трудное — получить стандартный банковский кредит для открытия собственного бизнеса (об альтернативных вариантах поиска финансов мы поговорим отдельно).

Есть несколько простых правил, позволяющих с большой вероятностью получить кредит в банке. Выбор банка и суммы, конечно, зависит от сферы вашей деятельности и цели кредита. Помните, что для некоторых банков вид бизнеса будущего заемщика важен. Поэтому вероятность получения заемных денег у них выше, чем в банках, выбранных случайным образом. Так, если вы занимаетесь мелким производством или фермерством, вам лучше обратиться в РСХБ или региональный банк, специализирующийся на корпоративном обслуживании. У вас небольшой интернет-магазин? В этом случае выбирайте банк с широкими дистанционными возможностями — ModulBank, «Тинькофф». Офлайн-торговлю и сети удобнее обслуживать в кредитной организации с онлайн-сервисами и филиалами в регионах. В этом случае ваш выбор — Альфа-Банк, Промсвязьбанк и другие.

Имейте в виду, что банки более лояльны к будущим заемщикам, если они открыто рассказывают о своей бизнес-модели и готовы предоставить максимально подробный пакет документов, характеризующих бизнес. Тщательно проанализируйте отрицательные стороны вашего бизнеса, даже не слишком заметные, и будьте готовы рассказать о них кредитору — если вы что-то скроете, служба безопасности, скорее всего, это выявит. Продемонстрируйте банку, что у вас есть рынок сбыта вашего продукта, а также докажите свое умение управлять расходами бизнеса в нелегкое время.

Умная экономия от «Билайн» Бизнес

Экономить расходы на связи, ИТ и даже офисе можно, с помощью современных решений «Билайн» Бизнес.

Подробнее

Вы также вправе рассчитывать на государственную поддержку. В нашей стране ее оказывает Корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства, которая через банки-партнеры активно кредитует фирмы и предпринимателей. У корпорации есть программа стимулирования кредитования субъектов МСП, реализующих проекты в приоритетных отраслях — преимущественно высокотехнологичных. Согласно программе, процентная ставка по кредитам для малого бизнеса на сумму не менее 10 млн руб. составляет 10,6% годовых, а для среднего — 9,6% годовых. Подробнее о том, как получить кредиты по этой госпрограмме, а также список банков-участников можно найти здесь. Есть также отдельная программа поддержки компаний, производящих технологичную продукцию на экспорт. О ней можно прочитать здесь.

Интересны и различные программы рассрочки — фактически беспроцентных кредитов. Так, крупные компании предлагают своим клиентам услуги в кредит, что позволяет решать две задачи — экономить расходы и платить тогда, когда улучшатся финансовые результаты. Так, «Билайн» Бизнес предоставляет беспроцентный кредит на связь до 50 дней. Для клиентов действует постоплатная система расчетов: 30 дней вы можете пользоваться связью в кредит, а еще 20 дается на оплату счета.

По пути удешевления

В условиях ограниченного финансирования, кризисных явлений в экономике и снижения покупательской способности потребителей многие представители МСБ занялись тщательной корректировкой расходов и принялись искать новые пути экономии. Сокращать расходы на связь, IT и даже офис можно, например, с помощью решений «Билайн» Бизнес — «Все для бизнеса», «Доступ к сети интернет», «Корпоративный мобильный контракт».

Разумной альтернативой кредиту, если вы собирались взять взаймы деньги на оборудование, является лизинг. Здесь условия взаимодействия с кредитором довольно просты. Лизинговая компания или банк дает оборудование в аренду клиенту, а тот, в свою очередь, вносит платежи ежемесячно. В конце срока лизингового договора клиент может выкупить оборудование по справедливой рыночной цене (или фиксированной цене, которая заранее устанавливается в лизинговом договоре), продлить срок лизинга, вернуть оборудование или оформить в лизинг новое. По ставкам лизинг выйдет немного дешевле кредитов, а требования к заемщикам либеральнее — кредитная история учитывается, но важнее состояние и срок службы приобретаемого в лизинг оборудования.

Дмитрий Шлопак

Дмитрий Шлопак

Управляющий партнер «Везендорф групп»

Смотреть Смотреть

Лизинг может стать эффективным инструментом привлечения финансирования для фирм и предпринимателей, которым деньги нужны на покупку транспорта, спецтехники, оборудования. Эти услуги оказывают лизинговые компании — «Европлан», «Каркаде», «ВТБ-Лизинг», «Сбербанк Лизинг», «МКБ-Лизинг» и другие. Рэнкинг лизинговых компаний можно найти здесь.

Еще один способ улучшить финансовые результаты без банковских кредитов — это факторинг. Между факторинговой компанией (или банком) и клиентом — поставщиком товара — заключается договор: поставщик по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляет фактору счета-фактуры или другие платежные документы. Фактор оплачивает эти требования вперед с дисконтом (60−90% стоимости требований). После полной оплаты товара покупателем фактор доплачивает остаток суммы клиенту-поставщику, удерживая фиксированный процент за предоставленный кредит и комиссию за оказанные факторинговые услуги. В нашей стране эти услуги предлагают Национальная факторинговая компания, Русская факторинговая компания, «Лайф», а также банки — Росбанк, Альфа-Банк, Сбербанк и другие.

Таким образом, в статье мы рассмотрели все доступные варианты получения необходимого финансирования и оптимизации расходов. Если вам необходимы деньги на развитие бизнеса, лучше всего получить их в виде кредита. Для этого нужно составить четкий бизнес-план, предоставить банку всю требующуюся отчетность и максимально плотно взаимодействовать с представителем финансовой организации. Если вы ищете финансирование, чтобы приобрести оборудование или транспорт, можно обратиться к лизингу. Он экономичнее, а в своих требованиях кредиторы-лизингодатели мягче банков. Для торговых предприятий может быть также эффективен факторинг — финансирование на условиях отсрочки платежа. Овердрафт на связь можно с легкостью оформить у своего сотового оператора «Билайн» Бизнес.

Ольга Стасевич

Руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ

На сегодняшний день подавляющее большинство предпринимателей не пользуется традиционными банковскими кредитами (78%). Основная причина — высокие процентные ставки и отсутствие залога (по мнению предпринимателей, уровень процентной ставки по кредитам должен располагаться на уровне 10–15%). Венчурное финансирование и привлечение инвестиции из-за рубежа при текущей рыночной конъюнктуре является высоко рискованным каналом и поэтому непривлекательным. Важную роль в финансировании МСБ могли бы сыграть государственные программы поддержки, однако осведомленность о них среди предпринимателей и соответственно доля пользователей пока находится на слишком низком уровне. Поэтому в сложившейся ситуации предприниматель, как правило, рассчитывает либо на собственные средства, либо кредитуется у партнеров и акционеров, либо уходит в неформальные и нетрадиционные каналы (кредит для физического лица, займы у друзей и знакомых, обращения в микрофинансовые институты).

Как начать свое дело в России
Финансы на инновации: нетривиальный путь к деньгам
Как удвоить продажи
За рамками компании
Облачная АТС. Преимущества и возможности.
Как проверить контрагента
Ваши кадры: дорого или дешево
Интернет для бизнеса
Строим «умный офис»